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憨分：让数据变成信用价值

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核心提示：打开APP，输入客户姓名、身份证号码和号，很快就会屏幕上出现用户的个人征信情况及信用报告，包括社保和公积金缴纳情况、信用卡账单、借款时间、是否逾期、逾期时间、信用评SEBS发泡野菰材料将极具优势分、违约率等一连串数据。这幕情景已经在越来越多的P2P公司出现。这套系统正是中赢金融集团在2016年7月底推出的憨分数据，定位征信数据平台

打开APP，输入客户姓名、身份证号码和号，很快就会屏幕上出现用户的个人征信情况及信用报告，包括社保和公积金缴纳情况、信用卡账单、借款时间、是否逾期、逾期时间、信用评分、违约率等一连串数据。这幕情景已经在越来越多的P2P公司出现。这套系统正是中赢金融集团在2016年7月底推出的 憨分数据 ，定位征信数据平台，致力于为P2P机构、小额信贷机构和银行信贷部门降低借款风险。

2015年11月，憨分数据的第一个 憨宝宝 发薪贷 正式发布，专为年收入在8万以下的蓝领阶层提供小额信贷服务。截止2016年6月底，发薪贷线上累计注册用户突破80万大关，累计发放贷款5000万人民币。

2016年7月，憨分数据的第二个 憨宝宝 旋程风控模型 ，与憨分数据V1.0同步上线。这一版本纳入了借款平台的准确推荐、个人信用信息准确查询、以及好友信用 偷窥 一下三个功能。而旋程风控模型，将多个维度狗肝菜属的客户行为数据在经过复杂的精算后得出的具有客户特定属性及标签的人群画像，通过画像提供针对性的咨询服务，这其中包括贷前风险评估、贷中全面审核、贷后催收管理的全程风险管理和实时监控。借款需求的流量分发和快速响应，使得憨分数据很快就获得了业界的广泛认可，已陆续接入了近20家金融信贷机构。

《中赢金融季刊》采访了憨分数据的缔造者、CEO文明先生。

Q A

Q:《中赢金融季刊》漆琴

A：憨分数据避免不用要的开支：在应用进程和搬运进程中免受重击创始人兼CEO文明先生

Q：创行业之先河， 将憨分的风控数据、能力向行业开放，帮助同行提升风险管理水平， 憨分数据 的创意源自于哪里?

A：P2P是个很好的创新模式，但越来越多的跑路问题成了行业发展的桎梏，这其中大部分平台都是因为信审风控管理不善导致。比如，收到借款进件，借款人是否是欺诈客户?他能承担多少额度的借款?他是否已在其他机构贷款?是否已经有逾期?并不是每个P2P平台都拥有足够的风控能力做出精准的判断。如果有个机构能够告诉它，这个人曾经在其它机构有过逾期，他在其他机构仍有多少负债尚待偿还，他曾经有过欺诈行为，这对于P2P平台的风控将是巨大的福音。作为行业中的先行者，中赢金融公司认为自己有为行业做这样的事情，于是 憨分数据 的雏形便这样产生了。

Q：请介绍一下 憨分数据 的设计思路，如何把数百万的数据打包在一个产品中，并顺利输出?

A：憨分的贷后数据和金融云体系固然是 憨分数据 最坚实的后盾，但这些风控能力和数据究竟该以什么样的形态对外输（4）操作简单出?开放到什么程度?既要保证风险识别能力，也要保护客户的敏感数据。经过团队反复磨合探讨，最终我们用中赢超过200万真实贷后数据建模研发了 憨分 的信用评分体系，并将 旋程 大数据风控方面的能力植入其中。

机构在查询的时候，它所需要的信审风险相关信息都会有所体现，但并不会泄露中赢客户的隐私数据。

Q： 憨分的风控数据打开了对外共享的窗口。 这是 憨分数据 上线后，行业内议论最多的一个话题。数据是征信业最为珍贵的财富，那么对于平台的价值，最核心的数据是哪方面的?

A：我们的初衷是帮助整个互联金融行业降低风险。降低风险的因素主要有两个：客户的还款能力和还款意愿。还款能力是可以通过数据判定的，但还款意愿并不在平台的可控范围。因此用户在憨分数据平台发生的借还款行为和数据的循环累积，是最核心的强金融数据。这也是最能体现用户还款能力和还款意愿的因素。

Q：为了给客户提供更好的使用体验，近期 憨分数据 在发薪贷的基础上做了升级，本轮都有哪些功能?这些功能与风控系统之间有什么必然的联系。

A：憨分数据在原先的小额借贷平台基础上，增加了借款平台的准确推荐、个人信用信息准确查询、以及好友信用 偷窥 一下三个功能。从某种意义上说，憨分把发薪贷做成了借贷引流平台，并为借方和贷方提供了个人征信数据的前置风控。

未来为了满足客户不同权限的审核需求， 憨分 还为客户定制了多种不同权限的服务，用户可以自行设置机构管理员，自己分配权限，允许不同业务线、不同业务环节、不同区域的用户，在 憨分 上共存，同时清晰地界定权责，保证系统安全协调运转。

更让我们欣喜的是，当越来越多的机构接入进来时，我们发现不少借款人都被不同的机构反复查询过，这也让 憨分 有了挖掘、辨别 一人多贷 的能力，于是 风险预警 功能也应运而生。根据客户的设置， 憨分 会在查询发生后的几个月内持续监测借款人的相关信息，一旦借款人被其它机构再次查询，将及时向查询机构发送风险预警，帮助机构进行有效的风险预判。

由于这是一种完全创新的模式，很多事情我们也是在不断探索中前行，我们发觉有些数据在现有政策环境下不可能即时获取，因此对于部分不能获得的内容， 憨分 会以T+1、T+2的形式，将相关内容提供给客户，这样的效率在行业内已经是个不小的提升。

Q：作为2016年重点打造的征信平台， 憨分数据 由何得名?未来还会有其他的 憨宝宝 诞生吗?

A：说来有意思， 憨分 产品开发之初，我本人在平安保险集团长期从事信贷业务管理工作。这么多年以来，我接触了各式各样的资金需求者。包括后来创立发薪贷，在2015年迎接我们第一个客户的时候，我发现借贷用户的普遍状态是一副憨憨的模样。通过与资金需求者沟通，你会发现他们对资金的那种渴望深入骨髓。在创立发薪贷的时候，就考虑过要做借款用户的信用评估，因此取名 憨分 。希望憨分将来能够为更多的资金需求者服务，同时我们也会不断的创新憨分的产品线，进行优化，为不同需求的短苞南星用户提供多元化的信贷咨询服务。